第一百零一章 有門兒了（1 / 2）
魏老師轉過頭看許小艾：「他這底層到底放的是什麼貸款啊？」
許小艾趕緊陪笑著說：「這放的就類似於個人的消費貸款，所以從幾十到幾百到幾千上萬十萬百萬都有，最大的金額不會超過百萬。」
「我明白了，那估計就和信用卡的差不多，是以小額分散來管理他自身的風險的，這樣吧，你把他們銀行的放款條件拿過來給我看看。」
許小艾早就準備好了，她把放款條件一條條的列給魏老師看，魏老師看過之後，拿出了自己的手機：「這家銀行的A是什麼？」
許小艾拿出了自己的手機給魏老師看了一下A的圖標。
魏老師當著許小艾的麵直接下載了這個A，打開一看，果然線上審核非常簡單，提交身份證，手機號碼就可以等待審核了。
「一般審核要多長時間能下款？」
「之前我試過，申請了之後他們會在後台查詢征信，並和他們的係統中的審核標準相比對，還有通過電話號碼也可以查到很多實名的信息，比如說公積金的情況，交養老和社保的情況，這都是他們審核的要素，如果說沒有什麼太大的問題，他們會立刻由電腦審核通過，5分鍾之內就下款，速度是非常快的，所以才能做到一天24小時無間斷的放款，產生的數據量才會如此之大。」
魏老師總算是明白了：「那這類的客戶資金用途又是怎麼樣管理的呢？」
「對於這一部分的審核，他們之前在放款的時候就會讓客戶填寫資金用途，如果在10萬塊錢以下的貸款，那其實一般都是用於消費，也做不了什麼大事，這一塊隻要客戶承諾他用於消費，係統也就會自動審核通過。」
「那如果客戶去買理財呢？」
「反正從他的賬戶是看不出來，如果客戶把錢轉到了其他銀行再去投入股市或者房地產，那他們目前是沒有什麼手段的，他們隻能通過客戶的承諾，如果發現後期有挪用的情況，那可以立刻收貸。」
「他們現在的違約率大概是多少？」
「我們查過了，他們的違約率還沒有信用卡的高。因為畢竟放款的金額太小，大部分都是在萬把塊錢左右，有的人根本還沒有感覺到利息的存在，應該是有正常工資收入的人提前用於消費，等工資發了就陸陸續續的把這筆錢給還上了。」
「那為什麼不去申請銀行的信用卡？」
「魏老師，銀行的信用卡利率可是比他這裡高多了，雖然有一個50天的免息期，但是後期如果不還錢的話，年化利率大約到18%，有的甚至更高。而像這種互聯網銀行，他的貸款利率並沒有那麼高，一般都在10%以下，你說對於客戶來講，在他隻要能承受的範圍之內，他當然去選擇互聯網銀行了，而且期限還長。」
「繞來繞去，還是在於它底層資產循環購買這一塊加的槓杆太大，我們可能會兜不住，它加了槓杆之後賬期會拉長，這一塊你們請會計師事務所做過測算了嗎？」
許小艾拿出測算表給魏老師看：「我們已經做好了測算，會計師事務所把分配的期限拉長了，這一單業務大約半年分配一次，它的整體的回款期限是每三個月一次，經過現金流的匹配，目前現有的底層資產拉出來的數據是可以足夠覆蓋的。」
「現在肯定是這樣，那循環購買之後呢，它的現金流還能匹配上嗎？」
「目前來看我們是這麼設定的，隻要它底層回款的現金流能夠足夠分配優先部分，那其實劣後並不在意有多少回款。因為劣後就是銀行本身，而且這個項目循環購買之後，最終的收益都是給到了劣後，收益率相當可觀，劣後也不在乎這個時間的長短，寧願給優先做安全墊。」
在許小艾劈裡啪啦的一陣解釋之下，魏老師終於有一些放心了：「那看來你們對這個項目了解的還是比較透徹的，循環購買這一塊並不是不能做，在公開市場已經有很多了。但是在私募市場投資人不知道是不是能夠接受，隻要能保證優先級的收益，這個項目就能做。」
「不過，」魏老師畫風一轉，許小艾的心拎了起來，眼看著就要有曙光了，別又提出了什麼其他的要求。
「不過這一塊循環購買，我要求你們必須用專門的賬戶來進行管理。」
「對對對，」 許小艾趕緊把話接過來：「我們已經請這家互聯網銀行開三個賬戶，分別是儲備金的本金戶，利息戶以及保證金戶。本金和利息的回款可以作為循環投放，但是保證金用於他們彌補優先的收益的。三個賬戶單獨管理，我們業務隨時可以進行監控，這三個賬戶的劃款權限必須要加蓋我們公司的印鑒。」
「這個倒是挺好的，你們想的還是比較周到，如果有保證金可以墊付優先的收益，那我覺得就沒什麼太大的問題，隻不過你要跟公司在評審會上說明底層資產你們還是有管理的，如果一點管理都沒有，公司肯定不讓你們過。」