第九章 從容生活，財富相伴（1 / 2）
——做一個善於理財的幸福女人
一個女人如果善於打理自己的財務，她的一生都會衣食無憂。相反，如果一個女人不善於理財，她的生活很可能陷入到困頓之中。
腦袋決定口袋
卡耐基箴言
生活中的大多數女性可能往往會覺得談錢很不好意思，害怕被人誤解為吝嗇、銅臭。但作為現代女性完全沒有必要有這樣的想法，畢竟現實生活是離不開錢的，敢於談錢就是敢於麵對現實的一種表現。
對於女性朋友來說，理財既是一場智慧的較量，更是一種觀念的博弈。作為女人，如何才能在理財中博得屬於自己的一席之地呢？有財要理財，無財也要理財。此刻，你最為需要解決的就是觀念問題：腦袋決定你的口袋，隻有撇去你的那些錯誤理財觀念，建立現代女性的理財新經，你才能理好財擁有更多的財富。
現代女性頭腦中普遍存在的錯誤觀念有以下幾點：1我不需要理財一些自信滿滿的人常有這種說法，理什麼財，我就不怎麼理財，當然我也不會每月花光光，自己一樣過得很好。每年還能剩一點錢夠零花。有這樣想法的人不在少數，乍一聽，好像這樣的生活方式也挺好，不用費心去理財，有錢就花，沒錢就不花。但是，細想一下，你真的不需要理財嗎？
sharry，31歲，一公司銷售經理，一年下來可以計算的收入好幾十萬，也是多數人心中羨慕的偶像級生活，但，這些「光輝」被母親的病危通知書全部抹殺了，幾經挪借才湊齊了「救命錢」，後來漸漸地減少了開支，去五星級的影院變成了在家看碟，平時上班打車變成了趕公交、轉城鐵，總之每逢開支都開始盤算著花，試著讓自己攢點錢。
想想今天的自己還很年輕，精力體力都算充沛，如果天天都是「今朝有酒今朝醉」，未來的生活要如何應付呢？麵對老年社會的到來，一對夫婦要養4個老人的局麵，多少有些無奈。事實上，越是收入高，你的理財渠道和收益也就更高，防患於未然，為己、為家人，理財都是必需的。
2我沒財可理
不要說等自己真的有了足夠的閒錢後再開始理財，要從現在開始，越早開始，受益越早。之所以這樣說，不僅因為周遭有許多女性朋友在談到理財問題的時候，經常會說一句：「我沒有錢可以理。」這句話的「出鏡率」甚高。幾乎我遇到過的80%以上的年輕女性朋友都會這麼說，尤其剛畢業工作不久的女性朋友更是如此。其實財產和能力一樣，我們幾乎無法說一個正常的人沒有能力。
現在，結婚、買房成為擺在許多年輕女性朋友麵前的「兩座大山」，所以很多年輕女性提到理財大都開始撇嘴：手頭工資除去房租、吃喝、買衣服、付月供，能夠不出赤字就已經不錯了，沒有錢何來理財之說？這是個具有普遍性的觀點。著名理財師劉彥斌在很多場合多次提出，許多女士對於理財的認識大都走進了這樣一個共同誤區。實際上，理財並不是一定要等你有錢了，而是要在現有條件下實現你的財務安全，提升你的生活品質。
如今，越來越多的年輕女性開始意識到了這一點，尤其是在近幾年理財手段越來越多，理財產品越來越豐富的情況下，養家和理財開始同樣重要起來。
3會理財不如會掙錢
這種想法很多女性朋友都有，甚至有些女士會想當然地這樣反駁：「開源節流」首先要開源，否則，沒有來源，理財就成了無源之水、無本之木。是的，沒錯，但理財和掙錢並不矛盾，二者往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產，為進一步提高你的生活水平，或者說為了你的下一個「挑戰目標」而積蓄力量。
其實，從某種意義上講，理財也是一種「掙錢」的手段，是我們實現目的的一種方式。縱觀那些大人物們都是具有很強的理財觀念的，如果你並不打算有更具挑戰性的生活（意味著你的風險不會很高），如果你可以保證周遭的人永遠平安健康的話，那麼你確實可以「養尊處優」了。但是實際上，這個假設性的前提幾乎是不存在的，何況即使你的實力已經可以開一家屬於自己的公司，或者想作一些投資，你仍然需要理財，你也會感覺到理財對你的重要性，因為你想要進行創業、投資這些經濟行為，意味著你麵臨的經濟風險又加大了，你必須通過合理的理財手段增強自己的風險抵禦能力，在達成目的的同時，又保證自己的經濟安全。
4早理財，早受益
「等待」是女性理財的大敵！尤其是在剛有理財意識的時候，我們很多時候都在等待一個理財的機會，事實上，我們要做的不是先等待機會，而後投資，而是要先投資，再等待機會。從資產增值的復利公式中，我們也可以看出，影響未來財富最大的因素是資產報酬率的高低與時間的長短，而你現在本錢的多少是相對沒法控製的，也就是說，你不可能想當然地拿多少資金去理財投資。「勿以善小而不為」，這不僅是對人類品格的一種倡導，也是一種對理財人的愛心的警告。
5理財要有耐心
理財讓女性朋友享受到結果帶來的成就感，同時，也使她們在理財過程中麵臨著挑戰。許多時候，理財專家在給我們舉證這樣的說法：一個人，每月投資800美元，那麼40年後我們就有可能成為百萬甚至是千萬財富的擁有者。話已至此，有的人就會不耐煩地問：「要等40年？！40年後我還不知道我在哪裡呢，或許早就不跟錢打交道了，我還要那億萬美元做什麼？」是的，在這裡，專家一方麵在告訴我們要養成理財的習慣，另一方麵也是在告訴我們理財致富我們需要花費一些時間和精力，需要持之以恆。同時也在提醒女性朋友，時間是理財不可或缺的因素。隻有在相對長的時間裡，你的復利才會發揮出效果來，靠僥幸你可能一夜暴富，但也同樣可能在一夜之間傾家盪產。
腦袋決定口袋，在理財的博弈中更有充分的表現，要盤活屬於你手中的那些死錢，你首先要盤活的是你的腦子，死腦筋就隻能讓那些屬於你的小錢在擔心自己、家人健康與平安中小心得以保全，久而久之，你可能保的是「本錢」，流走的是「滾滾財富」。
生活中大多數的煩惱都源自金錢
卡耐基箴言
人們70％的煩惱都來自金錢，而人們在對待金錢問題時，卻往往盲目地隨意處置。令大多數人感到煩心的，並不是收入的錢不夠，而是手中已得到的錢不知道如何支配。
根據《婦女家庭月刊》的一項調查，人們70％的煩惱都與錢財有關。從蓋洛普民意測驗研究中顯示，據該協會主席蓋洛普·喬治說，大多數人都確信隻要收入多增加10％，人們就不會再有任何財政方麵的問題。很多情況下確實如此，但更令人吃驚的是，有更多的實際情況恰好相反。在撰寫本章時，我曾向測算專家愛爾茜·斯塔普裡頓夫人請教，她曾多年擔任紐約及吉姆貝爾兩州的瓦那梅科百貨公司的財務顧問，她還以私人顧問身份幫助那些為財務問題而苦惱困擾的人。
她幫助過各收入水平段的人，從年收入不到1000美元的行李搬運工至年薪高達10萬美元的公司經理。她是這麼對我說的：「對絕大多數人來說，多賺錢並不能完全解決他們的財務苦惱。」我經常看到的情況是，收入增加後，並沒有什麼更大的好處，隻是使消費開支增長更快、更使人頭痛。「使多數人感到苦惱的，」她說，「並不是收入的錢欠缺，而是不知道如何支配現有的收入！」最後那句話可能你會不屑一顧，是嗎？好吧，在你再次嗤之以鼻前，請別忘了，斯塔普裡頓並沒說「所有人」。她說的是「大多數人」。她並非就你而言。她所指的是你的兄弟姊妹，這些人為數眾多。
許多讀者有可能心想：「我希望作者親自來試試：按照我的周薪標準，付我的賬單，維持必需的開支消費。他試一試就知道了，保證他會明白我的難處，不再空口胡說。」不錯，我也有自己的財務難題：在密蘇裡的玉米田和穀倉裡，我做過辛苦的勞力，而且每天工作10個小時。我工作賣力，直累到月要酸背痛。我當時所做苦工得到的收入，並非1美元每小時，也不是50美分，甚至不是10美分。那時我的收入是每小時5美分，每天工作10小時。
我嘗過連續20年住在一間沒有浴室、沒有衛生間和水龍頭的房子裡是多麼難受的滋味。我嘗過冬季睡在一間零下15度的臥室中，是怎樣的難熬。我嘗過徒步走好幾公裡遠，就是為了節省一毛錢車費，當然還有鞋底漏洞、褲子補丁摞補丁的滋味。我還吃過餐廳裡最便宜的飯菜，還有過把褲子壓在床墊下的尷尬經歷，因為我沒錢讓洗衣店為我清洗。
然而在那段艱難歲月中，我仍想法從牙縫中省下幾毛錢，因為如果不留些存款，我心裡就不踏實。由於這段經歷，我明白了，如果你不想負債累累或者避免金錢帶來的苦惱，必須首先擬定一個消費預算計劃，然後根據預算計劃來花錢。可惜，大多數人並不這樣做。如我的好朋友裡昂西蒙，他說人們在處理錢財方麵的事務時，會表現得格外隨意。他說他所認識的一個會計，在公司工作時對數字非常敏感，可一到處理他的私人財產問題時……打個比方吧，如果他在星期五中午拿到報酬，他會馬上去逛街，一看到商店櫥窗裡陳列著令他著迷的大衣，就毫不猶豫地買下來，當時他根本不考慮房租、電費，還有各項生活「雜」費早晚都要從工資存折裡取出來支付。然而這人心知肚明，如果他所工作的那家公司按他這種方式經營，總是貪圖眼前的利益，公司將勢必破產。
你需要對一件事慎重：當涉及你的錢財問題時，就相當於是在經營自己的事業。而如何處理自己的財政問題，實際上也是你「自負盈虧」的事，別人根本插不上手。
理財是女人的必修課
卡耐基箴言
我們應該樹立正確的金錢觀，不要成為金錢的奴隸，也不要因為金錢而傷害了自己的身體健康以及家庭的幸福。金錢是一種沒有生命的東西，它不是生活的全部，而且我們的幸福並非完全由它決定。
女性朋友們應該及早認識世俗，不要認為世俗是一件很丟人的事情，畢竟生活中每個人都會變得世俗起來的，這隻是時間的早晚罷了。
實際上，世俗就是現實，就是凡事都要從實際出發來思考問題。
你應該及早地認識到一份穩定且收入不菲的工作、一套屬於自己的房子、一款自己的私車等等，這些才是你追求安定幸福生活必備的基礎條件。
認識世俗就是要你自己變得現實起來，與金錢交朋友。不要還是懷著清高的思想單純地認為在生活中處處談錢就世俗，那麼在這樣一個現實的社會中沒有錢能行嗎？因此，你在思考問題的時候要想得現實些，並學會和適應用世俗的眼光去考慮問題。
在上和戲院裡看到的那種視金錢如糞土的樂天派隻能讓我們一時開心而已。
現在，物價上漲，生活水平也提高了，我們要為日漸昂貴的孩子上學的費用負責。我們的錢買到的東西比起10年前，甚至是5年前都要少得多。太太們麵對的是一個不成比例的挑戰，她必須對那些錢善加利用。
做好家庭收入預算能保證你的錢得到合理使用，使家人滿意地分享這筆收入。預算不應該約束你的行動，也不是讓你毫無目的地記錄開銷，它經過精心的計劃，幫助你物有所值，把錢花在刀刃上。比如你想置一個新家，交納孩子們上大學的費用、家人的養老保險金，想實現盼望已久的度假。合理的預算會讓你夢想成真，它會告訴你，怎樣節省不必要的花銷，以應付必要的大筆投資。
如果你想成為家庭預算高手，就應該多看看那些生活類雜誌，那裡麵有許多相關的經濟知識。它會告訴你，怎樣利用舊衣服；怎樣製作出物美價廉的點心；怎樣製作家具等等。另外，附近的銀行開設了一種免費預算谘詢服務，他們會根據你家庭的需要，告訴你如何做出符合自己實際情況的預算。這項計劃是專門為你製定的，對其他家庭並不適合。因為，你的財務問題就像你的身材和麵孔一樣，是獨此一家的。其他家庭的情況和你的情況是不一樣的。所以，這種預算的計劃價值也就更高。
下麵的一些建議將幫助你更好地做家庭預算。
1記錄每筆開支
對支出的情形有個徹底的了解，這是十分必要的。因為我們必須知道自己錯在哪裡，否則，就不能改進自己的計劃。如果我們不知道何處的支出應該適當減少，以及為何要減少開支，節約就是毫無意義的。
所以，必須在某一時期（至少3個月）把所有的家庭開支都記錄下來。
我們應該做的是：列出家裡一年的固定開銷，比如房租、生活費、水電費和保險金等，然後列出其他方麵的必要開支，如買衣服的費用、交通費、醫藥費、教育費、禮金等等。一定要切實地根據家庭的需求進行預算。有時候，預算是要有嚴格的自製力的，誰都知道，這是一件很難做到的事，因為我們買不下所有的東西。但是，我們至少應該明白，有哪些東西是必需的，然後舍棄那些不是很需要的東西。你是否能為擁有一個溫馨的家而放棄購買昂貴的衣服呢？你願意自己做衣服以省點錢用來買一台電視機嗎？很明顯，是否要這樣做都需要你和你的家人來決定。
2每年儲蓄10％的收入
理財專家建議我們，盡管物價繼續上漲，但是，如果你能節省1/10的收入，幾年之後，你就能過上比較寬鬆的經濟生活了。所以，把你自己的固定收入的1/10存起來，或者投資在別的地方，還可以想辦法儲存一筆用來買車子或房子的資金。
3準備一筆資金應急
很多財務專家都開始警告年輕的家庭：至少要存下3個月的收入才能應付緊急突發的事件。但是，要一次存很多錢是不太容易的。
如果一次存200美元，然後幾個月以後再存錢，那樣壓根就存不了多少錢，與其時斷時續地存錢，倒不如每月固定存下50或100元的效果來得明顯。
4經過家庭討論之後再進行預算
理財專家認為，隻有全家人支持的預算計劃才真正有效。由於每個人都對金錢持有不同的態度，還往往會受到教育程度、氣質和經驗的影響，所以，預算應該經過家人的集體討論才行，以消除每個人與他人在意見上的不同之處。
5壽險至關重要
你知道人壽保險可以為你的家人提供哪些基本需要嗎？你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之處和它們都有什麼好處嗎？你知道有哪些不同的付款方式嗎？你知道現代人壽保險有哪兩個意義嗎？這些和許多其他的問題對於你的家庭都十分重要，不光你的丈夫應該知道這些答案，你也應該知道這些答案。如果一個男性意外身亡，他的家庭可以得到人壽保險提供的最低生活保障；如果他還活著，人壽保險可以給他提供能頤養天年的特別資金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的難題就會由你所了解的人壽保險知識去幫助解決。
女人愛財，理之有道
卡耐基箴言
毫不諱言地講，在人生的路上，9999%的人都在追名逐利，這並不是很錯。顯然，女性朋友也不例外，隻要我們取之有「道」，這本身並沒有什麼見不得人的；相反，與對好名聲的取得一樣，對財富的追逐，也應該能夠得到社會的提倡，但對於能否贏得財富的勝負關鍵，我們要提醒你的是，輸贏不決定於起跑線，而在於我們選擇了哪個跑道。
在我們周圍，不乏很多擁有巨額財富的女人，人們大致有兩種看法：一是認為她們運氣好，或者女承父業，有天照應；二是認為她們的財富來自於她們的努力和勤勉，屬於艱苦「打拚」而得來的。但令這些總結的人萬萬沒想到的是，真正的原因是她們對財富的「打理」
習慣不同。對，打理！就是我們所說的理財，後麵將對財富的管理、資產的增值作更加專業、詳細的介紹，接下來，先就女性理財之道作一個方向性的鋪墊。
事實上，在生活中，不論何時何地，我們的話題總是錢。不論是做事、戀愛、外出旅行，還是準備給愛人的禮物，這些都是離不開錢的。
女性理財是為了得到幸福，如果沒有好的理財習慣，即使有萬貫家財也終有一天會花得精光。理財是女人的必修課，女人養成一個好的理財習慣，是一輩子受益無窮的事情。
現代社會，不少受過良好教育的女性早已擺脫了家庭的束縛，活躍於職場當家做主，知識與財富倍增，擁有絕對獨立自主的權利。但是一般而言，女性朋友在理財中仍存在著很多「致命傷」。
有句名言是這樣說的：「理財永遠是一種思維方式，而不是簡單的技巧。」對於理財，女人首先要掌握的是一種態度和理念，理財無法使你一夜致富，其本質在於善用手中一切可運用的資金，照顧人生或家庭各階段的需求。這一點，是我們談論女性理財的前提。女性理財時，應如何發揮積極因素，避開消極因素呢？下麵是專家為女性量身訂製的理財九點建議：1更新觀念
別再把不懂花錢當成小女人嬌羞的一部分。如果以前的女人可以用對老公發嗲作為擺脫財政赤字的途徑，今天的你卻休想讓冷酷的錢包發善心。
2學習理財
老媽的節省原則不適用於現代的生活方式，鋪天蓋地的廣告在給你享受的同時也使你陷入迷茫。你需要利用業餘時間學習理財知識，了解相關技巧。不要完全依賴他人的理財知識和決定；學習個人理財規劃，可以使你在家庭理財決策中，享有與男人同等的地位。現在你投入精力累積的理財知識與經驗都將終生伴隨你，幫助你逐步建立穩健的財務規劃，逐漸積累財富。
3設定目標
像做任何事情一樣，你需要一個目標才不至於迷失方向。理財也一樣，為自己設定一遠一近兩個目標，比如確定未來20年的奮鬥目標和每個月的存款數。這樣你花錢時就會有所顧忌。
4強製儲蓄
每月發薪水後就將其中的一定數目，比如薪水的20％存入銀行，從此絕不輕易動用這筆錢，那麼若乾年後將會有一筆可觀的財富，如果不這樣做，這筆錢將很容易被花掉，而且你也不會感到生活寬裕多少。千萬不要等到月底看剩下多少錢時再儲蓄，不要一直使用配偶的賬戶或以配偶的名義存款，而使自己沒有任何銀行存款和信用記錄。
5分散理財標的
分散理財的標的可以避免暴漲暴跌，是降低風險最有效也是最廣泛被采取的方式，因為各個投資的標的基本上不會出現齊漲齊落的狀態，所以，當你的理財不是單一，而是變成一種理財的組合後，其組合的投資報酬也就成為了各個投資的加權平均，部分風險也就在個別的漲跌作用下相互抵消了。
6分散投資機構
你可以為你的理財設定一個底線，就是在銀行資金達到多少的時候，便將其中的5萬或者10萬拿來做理財投資，你可以每次買進不同的股票，這樣一來，你不但可以分散理財投資的標的，還可以分散投資的機構。
7精明購物
對於每個人來說實惠的含義各不相同，有人可能是大甩賣時的揀貨高手，有些人則信奉「寧缺毋濫」的購物原則。由於個人收入水平、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同，所以購物時千萬不要隨大流。要記住，適合別人的不一定適合你。購物要記賬，不管你在何時何地購物，都一定要記下你所花費的每一筆錢。休閒娛樂、交通費用、三餐開銷、應酬花費、購買奢侈品等分門別類地記下來，一個月或是三個月後再來審視你的消費曲線，一來了解你在哪一部分的開銷最大，二來也能調整你的消費行為，這樣才不會在不知不覺中稀裡糊塗地漏財。
8節流生財
和開源相比，節流要容易得多，不妨從節約水電費這樣的小事做起，日積月累就會收到聚沙成塔的效果。而且這種節儉的生活方式也非常有利於環保。
9儲備應急
為了應對意外的花銷，平時就要存出一項專門的應急款，這樣才不會在突然需要用錢時動用定期存款而損失利息。
賺錢和理財，並非單純就是指儲蓄，這種想法明顯已經過時了。
你如果想自己駕馭金錢，那就需要掌握更加復雜的知識係統。同時，把它當成是改善人生的方法，那麼在你的生活中也就沒有什麼問題是復雜和困難的了。
如果說人生是一場旅行，那麼，投資理財就是女性朋友人生路上的一次向上登攀。沒有捷徑可走，關鍵的是選對登攀的路。通過閱讀本節內容，沿著財富競賽的跑道，秉承理財的「大道」，昂首理財的「正道」，扼守理財的「要道」，你收獲的就不僅是財富，還有那份打理財富的信心。
有財力，更有魅力
卡耐基箴言
一位財務獨立的女人，在丈夫、孩子、家人與朋友麵前都抬得起頭來。
因為有了足夠的經濟能力，生命才能夠有活力，能夠實現自己的夢想。
女性爭取財務獨立的目的，其實不是在爭取主權，而是不成為別人的負擔與拖累。別將一生的經濟需求都依賴在一個人身上，有很多女性一生隻會運用一種理財方式，就是尋找一張「長期飯票」，認為自己的將來必須依附在先生的身上。但是尋找長期飯票，也有財務風險，除了要考慮飯票的「有效期限」之外，你也要承受靠外表吸引異性的「折舊」風險，婚姻當然不是未來絕對的保障。
一位女士，她是一位外資公司的秘書，平時的工作就是幫主管處理大小文件。她原本是因為興趣而去研讀意大利語，但是，因為越學越有興趣，從看得懂意大利語，到能看懂意大利電影，最後乾脆到意大利旅行度假，都聽得懂意大利人的對話。她後來經由意大利人推薦，協助品牌服飾在歐洲的采購工作，經常往返意大利與亞洲各國，從第二專長中化興趣為工作，她的人生可說是高潮迭起。找出自己的一技之長及培養第二專長，不但能夠讓自己的興趣得到發揮，更可以增強自己的工作實力。
最近碰到一位女性朋友，她在職場中一直非常努力。已經結婚有孩子的她，在很早之前就開始了自己的理財計劃，但她卻忘不了自己最鍾情的芳療事業。她平常對精油極為喜好，但為了維持家庭的正常生活，她又必須投身於一般的職場，由不同的工作環境來開闊自己的視野。因此她選擇在家庭經濟狀況較好的時候進修國外的芳療課程。
她不但會自己調配精油，針對身體的狀況做芳療按摩，甚至準備做一位專業的芳療講師。
或許你曾經投入大量的心血在學習上，但一張漂亮的成績單，恐怕隻能陪你度過第一份工作的前一年，甚至在走入家庭後變成幻影。
女性朋友應該提升自己的專業知識，並且要有能力去表現專長，才能讓自己的生活更精彩。
因此，女性要成就自己的魅力，經濟的獨立是必由之路，那麼，女性如何通過理財成為理財市場一道亮麗的風景呢？
1關注理財經
女性朋友要多關注媒體消息和身邊人的理財經歷，弄清理財工具的風險和收益，了解市場的行情變動和經濟宏觀景象，這樣就可以適當評價自身的理財指數，了解對風險的承受能力，進行多種理財組合。與男性相比，女性比較了解家庭生活開支，投資偏向於保守，控製風險能力較強。但保守讓女性拒絕新產品、新理財方式的嘗試；感性的特征，使投資容易感情用事和盲目跟風。
2保值成就增值
理財的前提就是首先要了解自己或家庭的財務狀況、風險承受能力、投資偏好和理財需求。從而根據不同的年齡段調整自己的理財策略。年輕未婚女性一般處於資本原始積累階段，但另一方麵，壓迫性的經濟負擔較輕，所以，此時的理財應采取積極進取的策略，增值是主要的理財目標。
3防範風險增強自信